a - Pourquoi la NEF est-elle encore rattachée au crédit coopératif et n'est-elle pas une banque éthique totalement indépendante ?
Parce que l'autorité de contrôle bancaire ne le lui accorde pas.
Bien que disposant d'un agrément de la BDF, la NEF n'est pas encore une banque, elle est une société financière coopérative et à ce titre ne peut pas gérer intégralement la relation bancaire relative au compte-courant. L’organisme gestionnaire est le crédit coopératif dans le cadre d’un accord de partenariat avec la NEF. A ce titre, la NEF dispose de 75% de l'argent qui circule sur les CC (comptes courants), le crédit coop bénéficiant des 25% restant et pouvant les placer comme il veut.
Pour devenir une banque éthique à part entière, la NEF a 2 solutions : soit se rattacher entièrement au Crédit coop et donc être intégrée par le groupe BNP Paribas et Caisse d'Epargne (ceux que les sociétaires de la NEF ont refusé en AG, ça parait évidenet mais ça fait du bien de le savoir !), soit de passer par une banque éthique européenne. C'est ce que la NEF a choisi.
A ce jour la France est le seul pays européen qui ne dispose pas d’une banque éthique de plein exercice. Aux Pays Bas, Allemagne et Belgique, il existe une banque commune qui s'appelle TRIODOS. En Suisse, la banque alternative suisse et en Italie, la fameuse "Banca etica", non seulement banque éthique mais fonctionnant sous la forme coopérative.
La NEF participe au projet de création d’une banque éthique européenne (avec la Belgique, l’Allemagne, l’Italie et l'Espagne). A terme, il existera une banque éthique européenne pour les citoyens européens.
A suivre donc....
b - Quels sont les produits que la NEF gère à 100%, et donc qui ne transitent pas par le crédit coop?
Tous les produits d'épargne solidaire tels que le Compte épargne nature, le compte épargne insertion et le plan d'épargne NEF, qui sont les comptes qui financent les projets portés par les acteurs de l’économie sociale et solidaire (associations, entreprises sociales…) et les particuliers (notamment en agriculture bio) : utilité écologique, sociale ou culturelle.Il y a également le livret NEF-crédit coopératif, seul placement où l'argent reste disponible, mais qui lui est co-géré avec le crédit coop. La NEF utilise 90% des fonds de ces livrets qu'elle peut réinjecter dans les projets alternatifs (contrairement aux compte courants, voir question suivante). Dans ce domaine, la NEF est la seule société financière à financer sur l'intégralité de ses fonds dispo ce type de projets.
c - Y a t-il un intérêt à changer de banque pour aller à la NEF sur un compte courant, vu qu'une partie seulement des fonds circulant sont gérés par elle?
Philippe, mon interlocuteur de la NEF, m'a clairement répondu que si on a déjà un compte courant au Crédit coop ou à la banque postale (classées meilleures banques selon "http://jechangedebanque.org" émanation du collectif "sauvons les riches"), ce n'est pas vraiment intéressant. Parce qu'en fait, les 75% dont la NEF dispose, elle ne les utilise très peu pour investir dans les domaines qui sont les siens (projets alternatifs en faveur de l'homme et de l'environnement), parce qu'elle doit payer des intérêts, trop élevés, au Crédit coop !!! Le seul intérêt c'est de passer d'une banque classique non éthique (presque toutes !) à l'une de ces trois.
Pour rappel le compte chèque NEF – Crédit Coopératif propose tous les services bancaires habituels et un chéquier NEF. Pas d’agence sur Perpignan mais sur Carcassonne. Gratuité de l’abonnement à Coopanet (service de gestion des comptes sur internet). Il faut disposer au minimum de trois parts sociales pour ouvrir un compte chèque, soit 90 €.
d - Quelles seraient les banques les plus éthiques ?
La NEF, Le Crédit coop : bien qu'ayant dû être intégrée dans le groupe BNP Paribas -caisse d'Epargne (sinon elle disparaissait), cette banque est quand même une valeur sûre et figure parmi les mieux notées par l'association "Les Amis de la terre", notamment par rapport à son bilan carbone et à l'emploi des fonds vers des structures associatives etc...et la banque postale.
Pour terminer sur ce topo, je vous redonne qqs infos sur la NEF, que je n'ai pas trop développées (mais j'aurai de la matière complémentaire demain) pour ne pas vous "saouler" avant la fin de ce mail.
Ce qui fait que la NEF a mon sens se démarque de toutes les autres "banques", c'est :
- Les valeurs : éthique, transparence, solidarité et responsabilité
- Les projets financés : projets portés par les acteurs de l’économie sociale et solidaire (associations, entreprises sociales…) et les particuliers (notamment en agriculture bio) : utilité écologique, sociale ou culturelle.
- La lisibilité des actions et la traçabilité de l’argent : rapport annuel (avec tous les chiffres de la coopérative mais aussi tous les projets financés et les coordonnées des emprunteurs) et journal trimestriel
- Qualité des articles de leur journal : dossiers, ouvrage de référence, infos sur les projets financés, infos sur les actions locales menées par les sociétaires de la NEF, infos au niveau international : l’action de la NEF, à travers ce journal, et au-delà du financement des projets alternatifs qu’elle assure, participe au développement d’une nouvelle conscience. C’est un acteur essentiel de la société civile
- Les partenaires épargne à qui sont reversés les dons d’intérêts de sociétaires ayat des comptes épargne nature et insertion ou plan d’épargne NEF
- Membre du réseau Finansol : tous les produits d’épargne solidaire de la NEF sont labelisés Finansol
- La banque éthique assume intégralement ses responsabilités vis-à-vis de la société civile. Elle ne participe pas à la financiarisation et ne réalise pas d’opérations spéculatives.
CONCLUSION : à mon sens, pour un compte courant, changeons de banque si nous sommes dans une banque classique. Pour les comptes épargne, changeons de banque tout de suite et allons à la NEF !!! La liste des projets financés est géniale.
2) Pour les tontines, j’ai fait une compilation de différentes sources trouvées sur internet, pour au moins trouver une explication claire de ce qu’est une tontine dans son principe. Par contre je n’ai pas réussi, faute de temps sans doute, à trouver un exemple pratique de comment on créé une tontine et comment elle fonctionne. Cela pourrait faire partie de l’étape suivante de recherche de notre groupe, si toutefois nous décidons de nous lancer dans cette recherche.
Moi il me semble que ça pourrait être une excellente initiative, tout dépend de notre degré de confiance mutuelle, comme vous allez le voir !
La tontine est une forme d'épargne et de crédit. Ce mécanisme de financement existe dans toutes les sociétés traditionnelles.Le principe de la tontine est celui d’un échange circulaire et égalitaire d'un bien, d'un service ou d'argent à l'intérieur d'un groupe de personnes qui appartiennent le plus souvent au même cercle ethnique.La tontine d'argent est vivace au sein de communautés où les banques refusent d'intervenir. Des groupes d'amis, de voisins ou de collègues peuvent alors se constituer afin de proposer, sur la base de la confiance, des aides à chacun des membres : les cotisations des membres et les remboursements permettent de financer les projets.Le système fonctionne car les relations sociales créent un équilibre du système (pression par les pairs). Dans des contextes moins communautaires, individuels, ce seront plutôt des organismes de microcrédit qui conviendront. La tontine est un système humain, intégrant clairement la notion de respect du prêteur et de l'emprunteur, d'honneur (c'est difficile de se regarder en face si l'on ne rembourse pas ses semblables !).
"Comment ça marche ? Prenons un exemple de tontine :
En décembre 2006, 12 blogueurs qui se connaissent bien se réunissent au cours d’une assemblée générale et conviennent d’épargner chacun 100 euros tous les mois, pendant 1 an, et de le placer dans un pot commun. Chaque mois, il y a ainsi dans la tontine une somme de 1200 euros qui est à disposition de la communauté. Chaque mois, c’est celui qui en a le plus besoin qui « mange » la tontine et repart avec les 1200 euros. Au bout d’un an, chacun aura eu une fois à sa disposition 1200 euros à dépenser. Il aura pu faire face à une dépense imprévue (la voiture à réparer, des lunettes cassées à remplacer,…) sans dépasser son budget mensuel d’épargne de 100 euros.
Ce n’est qu’un exemple, on peut créer toutes sortes de tontines : une tontine où il y a plus de participants, une tontine où les montants mensuels à épargner sont différents, une tontine où l’épargne est rémunérée, une tontine où les modalités pour empocher le crédit sont différentes,…
Et vous, quelle tontine aimeriez-vous ?"
Et vous, quelle tontine aimeriez-vous ?"
Si vous voulez en savoir en peu plus sur le mécanisme, ci dessous, d'autres explications, plus techniques, suivent.
A savoir aussi que sous le vocable "tontines", on trouve aussi des produits de sociétés d'assurance qui ont "plumé" leurs clients et démarches "fumeuses" qui ont escroqué des personnes, sous couvert d'une entraide à visage humaniste, développement personnel, spirituel etc... donc évidemment prudence.
Compléments tontine : la tontine, une pratique qui permet à plusieurs personnes de mettre en commun des fonds dont profitent tour à tour chacun des cotisants. Ce système tire son nom de Lorenzo de Tonti, un banquier napolitain du XVIIe siècle qui le suggéra à Mazarin pour soulager les finances du royaume de France. Aujourd'hui, la tontine est une notion juridique reconnue par le Code civil, le Code fiscal et la jurisprudence : un bien d'immobilier acheté à plusieurs reviendra ainsi au dernier survivant. La méthode a fait florès en Afrique où elle est devenue un moyen de mobiliser des fonds pour acheter un commerce ou de partager des biens de consommation. Dans tous les cas, le système repose sur la bonne entente des cotisants. Louis XIV y renonça de peur que les souscripteurs ne soient tentés de s'entre-tuer pour toucher leur part plus vite.
La tontine en Afrique subsaharienne, aussi appelée cotisations est un système populaire d'épargne et de crédit.
Ilexiste deux grandes familles de tontines : les tontines rotatives et les tontines accumulatives.
Tontine rotative :
Les participants d'une tontine s'engagent à verser une somme pré-déterminée à une fréquence donnée. Pour chaque tour de versement, un des participants est désigné pour être le bénéficiaire des fonds des autres participants. Deux modes de désignation du bénéficiaire existent : soit il y a tirage au sort avant chaque versement, soit le tirage au sort est fait une seule fois au début du cycle et les participants bénéficient des versements en fonction du numéro qu'ils ont tiré au sort.
Lorsque tous les participants ont été bénéficiaires des fonds une fois, le cycle de la tontine est terminée. A la fin du cycle (quand tous les participants ont déjà reçu les versements) un nouveau cycle est généralement entamé.
Pour le premier bénéficiaire, la tontine s'apparente à un crédit. Pour le dernier participant, la tontine s'apparente à une épargne.
Le nombre des participants à une tontine est en principe connu au début du cycle. Cependant, d'autres membres peuvent rejoindre la tontine avant que tous les anciens participants aient bénéficié des fonds. Dans ce cas, chaque nouvel arrivant donne son épargne à chacun des anciens participants qui ont déjà perçu les versements. La tontine est très utilisée par des groupes de femmes modestes des cités françaises[1].
Tontine accumulative :
Dans une tontine accumulative, les cotisations ne sont pas redistribuées à un des membres mais accumulées dans la caisse de la tontine. Les fonds ainsi collectés appartiennent à la tontine jusqu'à ce que les membres décident d'effectuer un partage, c'est-à-dire de redistribuer tout l'argent accumulé aux membres, au prorata de ce qu'ils ont cotisé.
Entre-temps l'argent de la tontine est investi de la façon dont les membres en ont décidé collectivement. Le plus souvent, les fonds sont octroyés aux membres sous forme de crédit. Les conditions du crédit sont décidées collectivement (conditions d'obtention, durée, intérêt, échéances de remboursement, recouvrement et sanctions en cas de retard dans le remboursement, etc.). Ainsi les membres empruntent auprès de la tontine pour mener des activités économiques. Ils remboursent ensuite la tontine, capital et intérêts. Les crédits étant souvent courts avec des intérêts relativement élevés, les fonds disponibles s'accroissent rapidement, ce qui permet aux membres d'emprunter plus, plus longtemps, et ainsi de développer progressivement leurs affaires. Au moment du partage, les membres reçoivent nettement plus que ce qu'ils ont cotisé. Ainsi, ceux qui ont avant tout besoin d'épargner et ceux qui ont avant tout besoin de crédit y trouvent tous leur compte. La somme importante ainsi récupérée peut permettre un investissement à plus long terme, ou de faire face à une dépense importante prévisible (fête religieuse ou familiale, frais de scolarité, etc.).
De plus, les tontines accumulatives offrent souvent des services d'assurance à leurs membres, en cas d'accident, de maladie, de décès d'un proche, etc. Ces assurances peuvent prendre la forme de cotisations exceptionnelles (qui sont données au membre affligé) ou de crédits d'urgence, sans intérêt et avec une souplesse dans le remboursement.
Ces tontines connaissent un vif succès en Afrique grâce à la palette des services financiers qu'elles offrent (épargne, crédit, assurance), et ce de manière extrêmement souple, accessible et compétitive.
Il existe une autre méthode selon laquelle la cagnotte (l'argent cotisé par les participants) est vendue aux enchères ; ne prennent part à cet exercice que les participants n'ayant pas bénéficié (acheté) à l'avance et surtout ceux qui sont dans le besoin de financement ; c'est ainsi que le taux d'achat varie selon les besoins des différents enchérisseurs. Les intérêts collectés sont partagés par les membres à la fin du cycle.
Dans bien d'autres cas, les deux modes de tontine (rotative et accumulative) sont pratiqués simultanément. Cette pratique est généralement observée au Cameroun. Cette façon de cumuler les deux types de tontine ramène un peu plus de sécurité pour les membres, car la tontine cumulative qui est une caisse dont le contenu ne sera redistribué aux membres qu'à la fin du cycle peut quelquefois être prètée à un membre pour l'aider à cotiser à la tontine rotative. Au Cameroun, quand les deux modes de tontines sont pratiqués simultanément, la tontine cumulative est appelée "caisse d'aide". Le montant des cotisations de cette caisse est généralement inférieur à celui de la tontine rotative.
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